מחשבון משכנתא — החזר חודשי ולוח סילוקין

כמה תשלמו כל חודש על המשכנתא — ולאן הכסף הזה באמת הולך? המחשבון שלפניכם מחשב את ההחזר החודשי לפי סכום ההלוואה, התקופה והריבית, ומציג לוח סילוקין שמראה איך התשלום מתחלק בין קרן לריבית לאורך השנים. שחקו עם המספרים ותראו כמה כל שינוי קטן משנה.

מחשבון החזר חודשי

ההחזר החודשי וסך הריבית על ההלוואה — לפי לוח סילוקין (שפיצר).

החזר חודשי₪6,945לחודש
סך הריבית₪883,603
סך התשלומים₪2,083,603
₪1,200,000
4.90%
25 שנים
לוח סילוקין שנתי
שנהקרןריביתיתרה
1₪25,103₪58,241₪1,174,897
2₪26,361₪56,983₪1,148,536
3₪27,682₪55,662₪1,120,854
4₪29,069₪54,275₪1,091,785
5₪30,526₪52,818₪1,061,259
6₪32,056₪51,288₪1,029,203
7₪33,663₪49,682₪995,540
8₪35,350₪47,995₪960,190
9₪37,121₪46,223₪923,069
10₪38,981₪44,363₪884,088
11₪40,935₪42,409₪843,153
12₪42,987₪40,358₪800,166
13₪45,141₪38,203₪755,026
14₪47,403₪35,941₪707,622
15₪49,779₪33,565₪657,844
16₪52,273₪31,071₪605,570
17₪54,893₪28,451₪550,677
18₪57,644₪25,700₪493,033
19₪60,533₪22,811₪432,500
20₪63,567₪19,778₪368,934
21₪66,752₪16,592₪302,181
22₪70,098₪13,247₪232,084
23₪73,611₪9,734₪158,473
24₪77,300₪6,044₪81,174
25₪81,174₪2,171₪0

להמחשה בלבד · אינו ייעוץ ואינו התחייבות

רוצים לתרגם את המספרים לתוכנית פעולה?

השאירו פרטים וקבלו שיחה עם יועץ — בלי התחייבות.

איך מחושב ההחזר החודשי

רוב המשכנתאות בישראל מוחזרות בשיטת שפיצר: החזר חודשי קבוע, שבתוכו היחס בין קרן לריבית משתנה עם הזמן. בתחילת הדרך רוב התשלום הוא ריבית ורק מיעוטו מקטין את החוב; עם השנים היחס מתהפך, והתשלומים האחרונים הם כמעט כולם קרן.

לכן לוח הסילוקין חשוב לא פחות מההחזר עצמו: הוא מראה כמה חוב באמת ירד אחרי חמש או עשר שנים — נתון מרכזי לכל החלטת מחזור, פירעון מוקדם או מכירה.

שלושה מספרים מזיזים הכול

ההחזר החודשי נקבע משלושה משתנים בלבד — וכל אחד מהם בידיים שלכם במידה כזו או אחרת:

  • סכום ההלוואה — נגזר ממחיר הדירה ומההון העצמי. כל שקל של הון עצמי נוסף מקטין את ההלוואה ואת הריבית המצטברת עליה.
  • התקופה — תקופה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי אך מגדילה משמעותית את סך הריבית שתשלמו. תקופה קצרה עושה את ההפך.
  • הריבית — נקבעת לפי התמהיל, תנאי השוק ואיכות התיק שלכם. כאן בדיוק נכנסים בניית תמהיל נכונה ומשא ומתן מקצועי.

למה ההחזר בפועל ייראה אחרת

המחשבון מניח ריבית אחת קבועה לכל ההלוואה — פישוט מכוון שנועד להבנת המנגנון. משכנתא אמיתית מפוצלת לכמה מסלולים (קבועה, פריים, צמודה ועוד), ולכל מסלול ריבית והתנהגות משלו: מסלולים צמודי מדד מתעדכנים עם האינפלציה, ומסלולים משתנים — עם הריבית במשק.

לכן את ההחזר האמיתי שלכם קובע התמהיל. המחשבון נותן סדר גודל מצוין; את התכנון המדויק עושים על תיק אמיתי.

שאלות נפוצות

מה זה לוח סילוקין?

לוח סילוקין הוא טבלה שמפרטת, לכל תקופת תשלום, כמה מההחזר הולך לריבית וכמה לקרן, ומה יתרת החוב שנותרה. הוא מראה את מה שההחזר החודשי לבדו מסתיר: את קצב ירידת החוב האמיתי לאורך חיי ההלוואה.

למה ההצעה שקיבלתי מהבנק שונה מתוצאת המחשבון?

המחשבון מחשב הלוואה אחת בריבית קבועה אחת, ואילו הצעת בנק אמיתית מורכבת מכמה מסלולים עם ריביות שונות, חלקם צמודים או משתנים. בנוסף, הריבית שבנק מציע תלויה בתיק הספציפי שלכם. השתמשו במחשבון להבנת סדרי גודל והשוואת תרחישים — ובבדיקה מקצועית לתכנון בפועל.

מדריכים שכדאי לקרוא

כל המחשבונים